银行如何运作?

我们几乎每天都在使用银行– yet we rarely (如果曾经)考虑一下它们的运作方式。我以为简短一点会很有趣,“banking 101” view of how the 银行业 system works.

银行类型

我小时候,父亲带我去了家附近的银行,这样我就可以开 支票账户。这对我来说是一个激动人心的时刻,因为我将有机会像父亲一样为不同的事情写支票。我知道我正在进入“real world.”

自从我的第一个支票账户以来,我们的经济经历了一段艰难的时期。 2008年,少数银行接受了纳税人的大笔救助,以帮助稳定由于次贷危机而疲软的金融体系。从那时起,我认为银行一直在与PR斗争,以在危机开始之前重新获得客户的信誉。

从我小时候开始,银行业务肯定发生了变化。现在,我们中的许多人都可以在线访问我们的资金,并且只需几次按键,就可以将资金从一个帐户转移到另一个帐户。我们还可以使用智能手机进行不同的交易。我们许多人很少写支票(我仍然!)。

今天有两种类型的银行:

  • 商业银行。这些是传统上为企业提供服务的大佬– but have now moved into personal 银行业 as well.
  • 节约机构。这些是您的信用合作社,合作社,储蓄/贷款和储蓄银行。通常尺寸较小,是为日常男女服务的。

银行如何运作

How they operate and 使 money

银行主要存在于 相信。客户相信他们的银行在存入资金时会保留并保护他们的资金,他们将能够随时使用它们。我们还希望我们在允许银行持有/使用我们的资金方面会获得一点回报

银行利息
银行向您支付利息以使用您的钱

由于我们大多数人都意识到银行是一家公司,因此我们知道 赚钱 用我们的钱。银行不“make”任何东西。他们的产品就是金钱。那么这个过程如何运作?

假设我要将$ 100存入我的银行帐户。我的银行会转过身来,使这笔钱对他们有用。他们可能会将这100美元中的10美元留在金库中,然后将剩余的90美元以一定的利率借给其他人。他们可能会向您支付1%的利息,以获得使用您的钱的特权–但是当他们借给别人时,他们会向别人收取两倍或更多的利息。

banks 使 money through loans
Banks 使 money by loaning out your money

由于银行的杠杆率很高,因此它们也受到政府的严格监管。之后 萧条,客户还希望进一步保证如果发生灾难性事件,他们的钱将永远存在。这就是为什么许多银行需要成为银行会员的原因。 联邦存款保险公司 (联邦存款保险公司)。这告诉客户他们可以信任银行,并且可以保证一定数额的存款(今天是25万美元)。

法规还要求银行根据其存款保留一定比例的准备金。

这是对客户的良好保护,并可以建立信任。如果每个人都同时向银行索要钱,那将不足以满足需求。因此,至关重要的是,信任系统必须强大并且要受到监督。

So, here are the three main ways banks 使 their money these days:

  1. 净息差。正如所讨论的,银行在支付给存款人的押金与向借方收取的押金之间保持差异。由于当前的联邦利率政策如此之低,因此存款人几乎没有积蓄,而银行则获得了高额的贷款保证金。
  2. 互换处。每当您刷银行信用卡或借记卡时,银行都会从交易中获得一些收益。一项估计表明,信用卡约为1.7%,借记卡约为1.1%。由于美国人的支出超过了我们的储蓄–对于银行来说,这可能是一个巨大的赚钱工具。
  3. 费用。自动取款机,透支,逾期罚款等都使银行有更多的钱。据估计,普通客户支付的费用约为 每年200美元的费用 他们的机构。收费已成为其利润的很大一部分。

我们需要银行吗?

银行与其他业务没有什么不同,它们需要盈利才能生存。我们可以把钱放在床垫下面,或者 把它塞在墙上 (就像我们大萧条时期的一些长者所做的那样) –但是我们不会获得银行可以提供的一些好处:

  • 方便。写支票或刷车–有一个方便因素,就是我们不需要随身携带一堆现金进行购买。我们的帐户可以借记和贷记,这是一个中心位置。
  • 安全。银行提供安全保障,使您可以在需要时使用您的钱–来吧地狱或高水。这为客户提供了极大的安心。如果银行本身或其他方面发生其他不良情况,也将得到政府的支持。
  • 利益。虽然这些天您不会从大多数银行储蓄帐户中致富–我一直以为 某事 总比没有好。银行会提供额外的激励措施,将您的血汗钱交到他们手中。

您在哪里开户,您的经历如何?

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2条留言

  1. 银行在存款方面做得更多。他们可以利用存款10-1。因此,按照您的观点,他们将10%的存款保留下来,其余的则借给了他们。但是,例如,如果一家银行有100万美元的存款,美联储将向他们提供1000万美元的贷款;他们在那里存了100万美元作为抵押,然后将其余的借给了他们。它’关于套利的套利。这就是为什么当他们坦克,他们真的坦克。

    谢谢你的文章’s a good read.


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