我应该兑现我的养老金吗?

 charlie_image 大约两个月前,我意外“time-sensitive”我的前任雇主写的一封信,通知我说他们正在向我提早购买我的退休金。你看,我在工作了11.5年后就离开了我的前雇主,积累了相当不错的储备金。我认为这是“cigarette money”(而且我不抽烟),并且真的没有任何期望退休时能有100%的血统,但希望会很高兴(有点像社会保障局)。 



对于许多公司而言,养老金是一项巨大的负债,并且对许多公司的底线造成重大影响,以至于许多公司不得不(额外)为这些养老金提供资金。对于某些人来说,一年之内就可以达到300+百万美元!对于任何一家公司来说,都不应该零钱,所以我不怪他们试图购买人们的养老金。

在我的情况下,这封信有4个选项,确实让我思考了!对于一个写个人理财博客的人来说,我想我应该得到一个罐头答复,如果我能得到一笔意外的钱的话,我会做什么。没有明确的答案,我做了什么普通的PF博客作者会做的事情…I called my 岳母 。她恰好也是我的会计师! :)我必须找出对我们的税收影响最大的选择是什么,她的建议是什么。

这是我们讨论过的选项,以及我在做出决定时权衡的利弊。

兑现

  •  Pros:立即获得大量资金,我可以将其分散用于替代性(税后)投资,也可以挥霍一些冲动性购买。
  • 缺点 :与早期相关的大量税单和罚款 退出。放弃从65岁到死亡的退休金每月支付。

直接转到IRA

  •  Pros:这将允许我负责我的退休投资。它会 guarantee 我的退休金是一定数额的,因为大多数退休金不是 保证。这也将使我能够延迟税收后果,并避免提早处罚。 withdrawal.
  • 缺点 :再次,我将放弃从65岁到死亡的退休金每月支付。

终身养恤金(从2013年1月1日至死亡)

  •  Pros:它将为我提供每月年金(每月向我支付现金),并使我们能够将这笔钱分散到其他投资中。
  • 缺点 :与等到我65岁相比,这是一个每月要少得多的款项。 养老金担保公司 (PBGC),那么我的支出就会大大减少(减少25%或更多)。它还要求我们对这些每月的支出和提早提款费用缴税。

在退休金中存钱(长期保留)

  •  Pros: My 养老金 保证d that I'd earn 6.52% over the life of my annuity (compounding interest), and would help avoid the immediate taxes and withdrawal 处罚。 It'd also supplement my 401k and IRA withdrawals at retirement to help me during retirement.
  • 缺点 :我的退休金不是 guaranteed 才65岁,如果发生严重的低迷,可能会没有资金。如果税率提高到65,那可能会给我带来更高的税率(未知数很大)。

当我和岳母交谈时,我意识到这个决定确实可以帮助我们加快退休储蓄,或者很容易被兑现而浪费掉(我敢打赌人们会这样做)。在做出决定时,俗话说:

手中的鸟胜过丛林中的两只鸟!

…我想到了,这使我的决定更加清晰。对我来说,最终的决定归结为:1)我可以控制退休投资,2)我是 guaranteed 目前的主要投资,以及3)我可以避免立即缴税和 penalties.

我很想听听我们的读者和 如果您突然被选择兑现退休金,您会怎么做?或者,如果您被继承了很多遗产,该怎么办?您的决定也会落到哪?

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3条留言

  1. 我想我会将其汇总到IRA中。这会让您自己想到,退休时钱就在那里,您可以按自己的意愿进行投资。

  2. 拿走现金,缴纳税款,然后将其埋在罐头里。它是冷硬现金,如果他们不知道自己有现金,就不用征税了。 ..让我们面对现实吧,您的钱已经过税了。.您赚到钱时就纳税了,保存时就纳税了,如果投资了就纳税了..如果您在65岁之前死亡,则当孩子继承遗产时就纳税了。您还想纳税多少次。.正如您所说的一只鸟..把它放在那儿…

  3. 我认为这取决于您自己的情况和退休目标。我们正在努力拥有正现金流量的租赁住房,以资助我们的退休生活。因此,对我们来说,我会选择将退休金转入退休帐户,以便当我们离开有薪工作并可能处于较低收入水平时,我们可以选择以希望的最低税率还清出租房屋。这可能会增加我们的每月“passive”(哈!)通过消除抵押贷款来实现现金流。当然,我们仍然必须缴纳财产税,保险和维护费用,这大约是我们地区租金的一半。


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